Bảo lãnh thanh toán phí dịch vụ hỗ trợ cho vay
Bảo lãnh thanh toán phí dịch vụ hỗ trợ cho vay là hình thức bảo lãnh không huy động vốn, theo đó bên bảo lãnh cam kết bồi thường cho ngân hàng (bên được bảo lãnh) trong trường hợp khách hàng vay (bên được bảo lãnh) không thực hiện hoặc thực hiện không đầy đủ nghĩa vụ thanh toán phí dịch vụ hỗ trợ cho vay phát sinh từ khoản vay của khách hàng đó. Loại bảo lãnh này không trực tiếp bảo đảm khoản vay hay lãi tiền vay mà chỉ gắn với khoản phí dịch vụ gắn với khoản vay, ví dụ phí trả lãi, phí truyền thông, phí quản lý tài khoản vay hoặc các khoản phí hỗ trợ khác do ngân hàng thu theo thỏa thuận với khách hàng.
Đây là sản phẩm bảo lãnh phụ trợ, thường xuất hiện trong các gói tín dụng dành cho doanh nghiệp vừa và nhỏ, doanh nghiệp mới thành lập hoặc khách hàng cá nhân có nhu cầu vay tiêu dùng. Bảo lãnh giúp ngân hàng giảm rủi ro thu hồi phí và tạo điều kiện cho khách hàng tiếp cận các khoản vay có mức phí dịch vụ cao hơn mà không bị từ chối ngay.
Đối tượng sử dụng và bối cảnh áp dụng
Bảo lãnh thanh toán phí dịch vụ hỗ trợ cho vay thường được sử dụng bởi doanh nghiệp vừa và nhỏ, doanh nghiệp mới thành lập hoặc khách hàng cá nhân có nhu cầu vay tiêu dùng. Bảo lãnh giúp ngân hàng giảm rủi ro thu hồi phí và tạo điều kiện cho khách hàng tiếp cận các khoản vay có mức phí dịch vụ cao hơn mà không bị từ chối ngay.
Đối tượng bảo lãnh có thể bao gồm doanh nghiệp có quan hệ với ngân hàng, công ty con của doanh nghiệp lớn, công ty bảo hiểm hoặc tổ chức tín dụng khác đủ điều kiện cung cấp bảo lãnh theo quy định hiện hành của Ngân hàng Nhà nước về hoạt động bảo lãnh. Không phải khách hàng nào cũng được phép bảo lãnh; ngân hàng thường xem xét dựa trên uy tín, lịch sử trả nợ, tài liệu chứng minh năng lực tài chính và mức độ rủi ro của khoản vay.
Cơ chế bồi thường khi khách hàng vay không thanh toán phí
Khi khách hàng vay chậm hoặc không thanh toán phí dịch vụ hỗ trợ cho vay, ngân hàng sẽ gửi thông báo yêu cầu hoàn thành nghĩa vụ đến bên được bảo lãnh trong thời hạn thỏa thuận, thường là từ 5 đến 15 ngày làm việc tùy điều khoản hợp đồng. Bên bảo lãnh có trách nhiệm thực hiện nghĩa vụ bồi thường, trong đó mức bồi thường tối đa thường được tính trên tổng giá trị các khoản phí chưa thanh toán cộng với các khoản phí, lãi phạt và chi phí liên quan đến việc thu hồi nếu có thỏa thuận riêng.
Ví dụ, khách hàng vay có khoản phí dịch vụ hỗ trợ cho vay hàng tháng là 5 triệu đồng và chậm thanh toán 3 tháng, tổng phí chưa thanh toán là 15 triệu đồng. Nếu hợp đồng bảo lãnh quy định mức bảo đảm tối đa là 20 triệu đồng, bên bảo lãnh sẽ bồi thường tối đa 15 triệu đồng, trừ trường hợp có thỏa thuận bổ sung về lãi phạt và chi phí xử lý.
Bảo lãnh phí dịch vụ hỗ trợ cho vay là loại bảo lãnh không huy động vốn, không hưởng lãi và không đi kèm nghĩa vụ cấp tín dụng. Bên bảo lãnh không tiếp tục cung cấp khoản vay thay khách hàng nếu khách hàng vay mất khả năng thanh toán, mà chỉ thực hiện nghĩa vụ bồi thường đúng hạn theo cam kết.
Phí bảo lãnh và các điều kiện đi kèm
Khách hàng vay thường phải trả phí bảo lãnh cho bên bảo lãnh, mức phí được tính theo tỷ lệ phần trăm trên giá trị khoản bảo lãnh và theo thời hạn bảo lãnh. Ví dụ, mức bảo lãnh 15 triệu đồng với thời hạn 12 tháng và phí bảo lãnh 1,5% năm sẽ tương đương 225 nghìn đồng nếu không tính các khoản thuế và chi phí liên quan.
Hợp đồng bảo lãnh thường quy định thời hạn bảo lãnh, mức bảo đảm tối đa, loại phí được bảo lãnh, điều kiện bồi thường, thời hạn thông báo bồi thường và trách nhiệm của các bên. Một số hợp đồng còn điều kiện bảo lãnh có điều kiện, tức bên bảo lãnh chỉ bồi thường sau khi ngân hàng đã thực hiện đầy đủ các biện pháp thu hồi nợ theo quy định.
Câu hỏi thường gặp
Hỏi: Bảo lãnh thanh toán phí dịch vụ hỗ trợ cho vay có khác với bảo lãnh khoản vay ở điểm nào? Bảo lãnh phí dịch vụ hỗ trợ cho vay chỉ bảo đảm việc thanh toán các khoản phí phát sinh từ khoản vay, không bảo đảm trả gốc và lãi khoản vay. Phạm vi bảo đảm nhỏ hơn, mức bảo lãnh tối đa thường thấp hơn nhiều so với bảo lãnh khoản vay, nên đây là sản phẩm bảo lãnh phụ trợ thay vì bảo lãnh tín dụng chính.
Hỏi: Khách hàng vay chậm thanh toán một kỳ phí dịch vụ thì ngân hàng có yêu cầu bên bảo lãnh bồi thường ngay không? Thông thường không phải ngay lập tức. Ngân hàng phải gửi thông báo vi phạm và tạo cơ hội cho khách hàng vay khắc phục trong thời hạn quy định trong hợp đồng. Chỉ khi khách hàng vay không khắc phục hoặc khắc phục không đầy đủ thì ngân hàng mới yêu cầu bên bảo lãnh thực hiện nghĩa vụ bồi thường theo mức cam kết.
Hỏi: Trong trường hợp bên bảo lãnh không đủ khả năng bồi thường thì ngân hàng xử lý thế nào? Ngân hàng sẽ thực hiện các biện pháp yêu cầu bồi thường theo quy trình, có thể bao gồm thương lượng, yêu cầu tài sản bảo đảm nếu có, hoặc thực hiện các biện pháp pháp lý theo thỏa thuận trong hợp đồng và quy định pháp luật hiện hành. Bên bảo lãnh còn chịu trách nhiệm đối với phần chậm bồi thường và các khoản tổn thất phát sinh do vi phạm cam kết, tùy điều khoản cụ thể trong hợp đồng bảo lãnh.
Thông tin trên mang tính tham khảo về nghiệp vụ ngân hàng, không thay thế ý kiến tư vấn pháp lý hoặc tư vấn chuyên môn của tổ chức cung cấp dịch vụ bảo lãnh.