5C Trong Tín Dụng Là Gì?
5C là 5 tiêu chí cơ bản mà ngân hàng sử dụng để đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng vay. Đây là nguyên tắc thẩm định tín dụng phổ biến nhất trên thế giới.
5 Tiêu Chí Thẩm Định
1. Character (Tư cách — Uy tín)
- Lịch sử tín dụng (CIC score)
- Uy tín thanh toán nợ trước đây
- Mục đích vay hợp pháp, rõ ràng
- Đạo đức kinh doanh
2. Capacity (Năng lực — Khả năng trả nợ)
- Thu nhập hiện tại và dự kiến
- Tỷ lệ nghĩa vụ nợ/thu nhập (DSR ≤ 50%)
- Dòng tiền kinh doanh (với doanh nghiệp)
- Khả năng quản lý tài chính
3. Capital (Vốn — Vốn tự có)
- Vốn chủ sở hữu (equity)
- Tỷ lệ vốn tự có/tổng vốn đầu tư
- Thường yêu cầu tối thiểu 20-30% vốn tự có
4. Collateral (Tài sản đảm bảo)
- Bất động sản, xe, máy móc, hàng hoá
- Giá trị tài sản ≥ 130-150% khoản vay
- Tính thanh khoản của tài sản
- Pháp lý rõ ràng (sổ đỏ, đăng ký xe...)
5. Conditions (Điều kiện — Môi trường)
- Điều kiện kinh tế vĩ mô
- Tình hình ngành nghề kinh doanh
- Chính sách tín dụng của ngân hàng
- Rủi ro thị trường, pháp lý
Ứng Dụng 5C
| Loại vay | C quan trọng nhất |
|---|---|
| Vay tiêu dùng cá nhân | Character + Capacity |
| Vay mua nhà | Collateral + Capacity |
| Vay kinh doanh SME | Capacity + Capital |
| Vay dự án | Conditions + Capital |
| Vay tín chấp | Character (trọng tâm) |
5C Trong Đề Thi Ngân Hàng
Câu hỏi về 5C thường xuất hiện ở phần Tín dụng:
- Liệt kê 5C và giải thích từng tiêu chí
- Ứng dụng 5C vào tình huống cụ thể
- So sánh 5C với mô hình 6C (thêm Coverage — mức độ bao phủ)