Thẩm định cho vay
Thẩm định cho vay (Loan/Credit Appraisal) là quá trình ngân hàng phân tích, đánh giá toàn diện về khách hàng và phương án vay vốn TRƯỚC KHI ra quyết định cấp tín dụng, nhằm xác định mức độ rủi ro và khả năng trả nợ của khách hàng, làm cơ sở cho việc phê duyệt hoặc từ chối khoản vay. Các nội dung thẩm định chính: (1) Thẩm định tư cách pháp lý — khách hàng có đủ năng lực pháp luật, năng lực hành vi dân sự; (2) Thẩm định năng lực tài chính — phân tích báo cáo tài chính, dòng tiền, khả năng trả nợ; (3) Thẩm định phương án/dự án vay vốn — tính khả thi, hiệu quả kinh tế, nguồn trả nợ; (4) Thẩm định tài sản bảo đảm — giá trị, tính thanh khoản, tính pháp lý của tài sản. Mô hình phổ biến dùng trong thẩm định: 5C (Character — uy tín, Capacity — năng lực trả nợ, Capital — vốn tự có, Collateral — tài sản bảo đảm, Conditions — điều kiện kinh tế) hoặc mở rộng thành 6C (thêm Cash flow — dòng tiền). Chất lượng thẩm định quyết định trực tiếp đến tỷ lệ nợ xấu của ngân hàng về sau — thẩm định càng kỹ, rủi ro tín dụng càng được kiểm soát tốt.
Ví dụ thực tế
Doanh nghiệp X xin vay 5 tỷ đồng mở rộng nhà máy. Chuyên viên thẩm định kiểm tra: tư cách pháp lý (giấy phép kinh doanh hợp lệ), báo cáo tài chính 2 năm gần nhất (doanh thu tăng trưởng ổn định, tỷ lệ nợ/vốn chủ hợp lý), phương án mở rộng (có hợp đồng đầu ra rõ ràng), và tài sản bảo đảm (nhà xưởng định giá 6 tỷ đồng) — tổng hợp đủ điều kiện 5C để đề xuất phê duyệt khoản vay.
Tiếng Anh
Thẩm định cho vay tiếng anh là Loan / Credit Appraisal. Đây là quy trình chuẩn quốc tế trước khi ngân hàng ra quyết định cấp tín dụng.
Tiếng Nhật
Thẩm định cho vay tiếng nhật là 融資審査（ゆうししんさ）. Đây là quy trình thẩm định cho vay chuẩn trong hệ thống ngân hàng Nhật Bản.
Tiếng Hàn
Thẩm định cho vay tiếng hàn là 여신심사（여신심사）. Đây là quy trình thẩm định cho vay tương ứng tại ngân hàng Hàn Quốc.
Tiếng Trung
Thẩm định cho vay tiếng trung là 贷款审查（dàikuǎn shěnchá）. Đây là quy trình thẩm định cho vay chuẩn trong hệ thống ngân hàng Trung Quốc.