Cho vay theo hạn mức là gì?
Cho vay theo hạn mức (Revolving Credit — Cho vay tuần hoàn) là phương thức cấp tín dụng trong đó ngân hàng phê duyệt một hạn mức tín dụng tối đa cho khách hàng, khách hàng được rút vay và trả nợ nhiều lần trong phạm vi hạn mức, miễn là tổng dư nợ tại bất kỳ thời điểm nào không vượt quá hạn mức đã duyệt.
Đặc điểm nổi bật của cho vay theo hạn mức là tính "tuần hoàn": khi khách hàng trả một phần nợ, phần hạn mức đã trả được khôi phục và có thể sử dụng lại ngay. Điều này mang lại sự linh hoạt tối đa trong quản lý vốn lưu động.
Tại sao cho vay theo hạn mức quan trọng?
- Linh hoạt tối đa: Khách hàng chủ động rút/trả theo nhu cầu thực tế, không cần xin phép từng lần.
- Tiết kiệm lãi vay: Lãi chỉ tính trên dư nợ thực tế, không phải trên toàn bộ hạn mức.
- Phù hợp vốn lưu động: Nhu cầu vốn lưu động biến động liên tục — cho vay theo hạn mức đáp ứng tốt nhất.
- Giảm thủ tục: Thẩm định 1 lần/năm, rút vay nhiều lần không cần hồ sơ mới.
- Nghiệp vụ phổ biến: Đây là sản phẩm tín dụng doanh nghiệp quan trọng nhất, thường xuyên xuất hiện trong đề thi.
Cơ chế hoạt động
Nguyên tắc
Hạn mức = 20 tỷ (phê duyệt 1 lần/năm)
Tháng 1: Rút 15 tỷ → Dư nợ = 15 tỷ (Hạn mức còn = 5 tỷ)
Tháng 2: Trả 10 tỷ → Dư nợ = 5 tỷ (Hạn mức còn = 15 tỷ)
Tháng 3: Rút 12 tỷ → Dư nợ = 17 tỷ (Hạn mức còn = 3 tỷ)
Tháng 4: Trả 17 tỷ → Dư nợ = 0 (Hạn mức còn = 20 tỷ)Cách tính lãi
Lãi vay = Dư nợ thực tế × Lãi suất × Số ngày sử dụng / 365Lãi chỉ tính trên phần tiền thực tế đang vay, không tính trên phần hạn mức chưa sử dụng. Một số ngân hàng thu thêm phí cam kết (commitment fee) trên phần hạn mức chưa rút.
Điều kiện sử dụng
| Điều kiện | Mô tả |
|---|---|
| Hạn mức tối đa | Dư nợ bất kỳ thời điểm ≤ Hạn mức |
| Kỳ hạn hạn mức | Thường 12 tháng, xem xét gia hạn hàng năm |
| Kỳ hạn từng lần rút | Mỗi lần rút có kỳ hạn riêng (thường ≤ kỳ hạn hạn mức) |
| Mục đích | Phải đúng mục đích đã thoả thuận |
| Doanh số qua tài khoản | Ngân hàng thường yêu cầu doanh số giao dịch tối thiểu |
Ví dụ thực tế
Ví dụ 1: Công ty X kinh doanh thương mại, doanh thu 300 tỷ/năm. Ngân hàng A cấp hạn mức 20 tỷ, kỳ hạn 12 tháng, lãi suất 8,5%/năm. Tháng 1, Công ty X rút 15 tỷ mua hàng. Sau 20 ngày, bán hàng thu tiền 15 tỷ, trả nợ ngay. Lãi vay = 15 tỷ × 8,5% / 365 × 20 = 69,9 triệu đồng. Nếu vay từng lần 3 tháng thì lãi = 15 × 8,5% / 4 = 318,75 triệu — gấp 4,5 lần.
Ví dụ 2: Công ty Y có hạn mức 50 tỷ nhưng trung bình chỉ sử dụng 30 tỷ. Tỷ lệ sử dụng hạn mức = 30/50 = 60%. Ngân hàng đánh giá: hạn mức hợp lý. Nếu tỷ lệ sử dụng < 30% liên tục, ngân hàng có thể giảm hạn mức khi xem xét lại.
Phân biệt với thuật ngữ liên quan
| Tiêu chí | Cho vay theo hạn mức | Cho vay từng lần |
|---|---|---|
| Giải ngân | Nhiều lần, linh hoạt | Một lần (hoặc theo tiến độ) |
| Dư nợ | Biến động liên tục | Giảm dần theo lịch trả |
| Trả nợ | Bất kỳ lúc nào | Theo lịch cố định |
| Hạn mức | Tái sử dụng (revolving) | Không tái sử dụng |
| Thủ tục | 1 lần/năm | Mỗi lần vay 1 hồ sơ |
| Tính lãi | Trên dư nợ thực tế × số ngày | Trên dư nợ × kỳ hạn |
| Phù hợp | Vốn lưu động | Đầu tư tài sản, dự án |
| Tiêu chí | Cho vay theo hạn mức | Thấu chi |
|---|---|---|
| Tài khoản | Tài khoản vay riêng | Tài khoản thanh toán |
| Hạn mức | Thường lớn (tỷ đồng) | Thường nhỏ (trăm triệu) |
| Trả nợ | Chủ động trả | Tự động trừ khi có tiền vào |
| Đối tượng | Doanh nghiệp | Cá nhân hoặc DN nhỏ |
Câu hỏi thường gặp trong đề thi
Câu hỏi mẫu 1: Trình bày cơ chế hoạt động của cho vay theo hạn mức. Tại sao phương thức này phù hợp với doanh nghiệp có nhu cầu vốn lưu động biến động?
Câu hỏi mẫu 2: Doanh nghiệp có hạn mức 30 tỷ, lãi suất 9%/năm. Ngày 1/3 rút 20 tỷ, ngày 15/3 trả 10 tỷ, ngày 25/3 rút thêm 5 tỷ. Tính lãi vay tháng 3.
Câu hỏi mẫu 3: Khi xem xét cấp hạn mức cho vay vốn lưu động, chuyên viên tín dụng cần phân tích những yếu tố nào để xác định hạn mức phù hợp?
Tổng kết
Cho vay theo hạn mức là phương thức tín dụng linh hoạt nhất, phù hợp cho doanh nghiệp cần vốn lưu động biến động. Trong đề thi tuyển dụng, bạn cần hiểu cơ chế tuần hoàn, biết tính lãi theo dư nợ thực tế, phân biệt với cho vay từng lần và thấu chi, nắm cách xác định hạn mức. Đây là kiến thức cốt lõi cho vị trí chuyên viên tín dụng doanh nghiệp.
Muốn luyện tập thêm? Làm đề thi thử miễn phí tại Thithu.com → Đăng ký tài khoản miễn phí →