Định nghĩa
Bảo hiểm liên kết đầu tư (Unit-Linked Insurance) là sản phẩm bảo hiểm nhân thọ kết hợp giữa quyền lợi bảo vệ và cơ hội đầu tư. Phí bảo hiểm khách hàng đóng được phân bổ thành hai phần: một phần dùng cho chi phí bảo hiểm rủi ro (tử vong, thương tật) và chi phí quản lý hợp đồng, phần còn lại được đầu tư vào các quỹ liên kết do công ty bảo hiểm quản lý.
Cơ chế hoạt động
- Phí bảo hiểm sau khi trừ các khoản phí ban đầu, phí bảo hiểm rủi ro và phí quản lý sẽ được dùng để mua đơn vị quỹ (unit) trong quỹ liên kết mà khách hàng lựa chọn
- Giá trị tài khoản hợp đồng bằng số đơn vị quỹ nhân với giá trị đơn vị quỹ tại từng thời điểm, biến động theo kết quả đầu tư của quỹ
- Khách hàng thường được quyền lựa chọn hoặc chuyển đổi giữa các quỹ có mức độ rủi ro khác nhau (quỹ cân bằng, quỹ tăng trưởng, quỹ trái phiếu...) tuỳ theo sản phẩm cụ thể
Rủi ro cần lưu ý
- Giá trị quỹ liên kết biến động theo diễn biến thị trường tài chính, công ty bảo hiểm không cam kết mức lợi nhuận cố định cho phần đầu tư
- Trong những năm đầu của hợp đồng, phần lớn phí bảo hiểm dùng để trang trải chi phí ban đầu và chi phí bảo hiểm rủi ro, giá trị tài khoản tích luỹ còn thấp
- Khách hàng cần đọc kỹ minh hoạ quyền lợi bảo hiểm và bảng phí trước khi tham gia để hiểu rõ phần nào được bảo đảm, phần nào phụ thuộc kết quả đầu tư
Phân biệt với bảo hiểm nhân thọ truyền thống
Bảo hiểm nhân thọ truyền thống thường có quyền lợi và giá trị hoàn lại được xác định trước theo bảng minh hoạ cố định của công ty bảo hiểm. Trong khi đó, bảo hiểm liên kết đầu tư có giá trị tài khoản không cố định, phụ thuộc vào hiệu quả đầu tư của quỹ liên kết mà khách hàng lựa chọn, đồng thời khách hàng có thể chủ động điều chỉnh mức phí đóng hoặc số tiền bảo hiểm trong một số sản phẩm.
Bảng thuật ngữ liên quan
| Tiếng Anh | Tiếng Việt |
|---|---|
| Unit-Linked Insurance | Bảo hiểm liên kết đầu tư |
| Investment-Linked Fund | Quỹ liên kết đầu tư |
| Unit Price | Giá đơn vị quỹ |
| Sum Assured | Số tiền bảo hiểm |
| Account Value | Giá trị tài khoản hợp đồng |
Lưu ý khi sử dụng
Trước khi tham gia bảo hiểm liên kết đầu tư, khách hàng nên đánh giá khả năng đóng phí trong dài hạn và khẩu vị rủi ro đầu tư của bản thân, đồng thời tham khảo minh hoạ quyền lợi ở nhiều kịch bản lãi suất/hiệu quả đầu tư khác nhau (không chỉ kịch bản lạc quan) do tư vấn viên cung cấp.