Cho vay từng lần (Term Loan)
Cho vay từng lần (tiếng Anh: Term Loan) là phương thức cấp tín dụng trong đó mỗi lần giải ngân là một lần phát sinh quan hệ tín dụng độc lập. Theo đó, khách hàng phải lập hồ sơ vay vốn mới cho từng nhu cầu cụ thể, ngân hàng thực hiện thẩm định riêng biệt, ký kết hợp đồng tín dụng riêng và giải ngân một lần (hoặc theo tiến độ cam kết trong hợp đồng đó). Sau khi khoản vay được tất toán, nếu khách hàng có nhu cầu vay mới thì toàn bộ quy trình thẩm định, phê duyệt và ký hợp đồng lại được thực hiện từ đầu. Phương thức này phù hợp với các nhu cầu vốn phát sinh không thường xuyên, có mục đích sử dụng rõ ràng, tập trung vào một dự án đầu tư, một tài sản cố định cần mua sắm hoặc một phương án sản xuất kinh doanh có điểm bắt đầu và kết thúc xác định.
Đặc điểm nhận biết của cho vay từng lần
- Tính độc lập theo từng lần vay: Mỗi khoản vay là một hợp đồng tín dụng riêng biệt, có thời hạn, mức vay, lãi suất, mục đích sử dụng vốn và tài sản bảo đảm được thỏa thuận cụ thể trong từng lần phát sinh nhu cầu.
- Thẩm định lại từ đầu: Ngân hàng thực hiện thẩm định khả năng tài chính, phương án sử dụng vốn, tình hình trả nợ và giá trị tài sản bảo đảm cho từng hồ sơ vay vốn; kết quả thẩm định của lần trước không tự động có hiệu lực cho lần sau.
- Giải ngân theo hợp đồng: Vốn được giải ngân một lần hoặc nhiều lần theo tiến độ ghi trong hợp đồng tín dụng nhưng gắn liền với duy nhất một hợp đồng đã ký.
- Trả nợ theo lịch cố định: Khách hàng trả nợ gốc và lãi theo kế hoạch nghĩa vụ thanh toán đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng đó, không có cơ chế rút vốn linh hoạt.
- Áp dụng phổ biến với khoản vay trung và dài hạn: Thường dùng cho vay mua nhà, mua xe, đầu tư tài sản cố định, mở rộng sản xuất hoặc thực hiện dự án đầu tư có thời hạn hoàn vốn rõ ràng.
So sánh cho vay từng lần với cho vay theo hạn mức
| Tiêu chí | Cho vay từng lần (Term Loan) | Cho vay theo hạn mức (Line of Credit) |
|---|---|---|
| Hình thức pháp lý | Mỗi lần vay là một hợp đồng tín dụng riêng | Một hợp đồng nguyên tắc cấp hạn mức, nhiều lần giải ngân |
| Thẩm định | Làm lại cho từng lần vay | Làm một lần cho cả hạn mức, theo dõi định kỳ |
| Rút vốn | Một lần hoặc theo tiến độ hợp đồng | Nhiều lần trong phạm vi hạn mức và thời hạn hiệu lực |
| Phù hợp với | Nhu cầu vốn không thường xuyên, có mục đích cụ thể | Nhu cầu vốn lưu động ngắn hạn, phát sinh liên tục |
| Thủ tục lặp lại | Nhiều lần nếu khách hàng vay nhiều lần | Giảm thiểu vì đã có khung hạn mức duyệt sẵn |
| Kiểm soát mục đích vốn của ngân hàng | Chặt chẽ hơn | Lỏng hơn, phụ thuộc vào cam kết sử dụng vốn |
Ưu điểm và hạn chế
Ưu điểm:
- Ngân hàng kiểm soát tốt mục đích sử dụng vốn, dòng tiền trả nợ và chất lượng tài sản bảo đảm của từng khoản vay cụ thể.
- Phù hợp để đo lường rủi ro từng phương án, từng dự án; giúp đánh giá hiệu quả sử dụng vốn thực tế qua từng lần giải ngân.
- Phù hợp với khách hàng có nhu cầu vay rời rạc, không cần duy trì quan hệ tín dụng liên tục.
Hạn chế:
- Thủ tục lặp lại nhiều lần nếu khách hàng vay nhiều lần, làm tăng chi phí tuân thủ, thời gian xử lý cho cả ngân hàng và khách hàng.
- Không tận dụng được tính liên tục của quan hệ tín dụng, làm giảm trải nghiệm khách hàng so với hình thức cấp hạn mức.
- Không tối ưu cho nhu cầu vốn ngắn hạn, luân chuyển liên tục.
Ví dụ minh họa
Công ty A có dự án mở rộng nhà máy với tổng vốn đầu tư 50 tỷ đồng, dự kiến hoàn thành trong 18 tháng. Công ty không có nhu cầu vay vốn lưu động thường xuyên mà chỉ cần một khoản tín dụng cho dự án cụ thể này. Ngân hàng sẽ áp dụng cho vay từng lần bằng cách:
- Tiếp nhận hồ sơ dự án, phương án tài chính, giấy tờ tài sản bảo đảm.
- Thẩm định riêng dự án, dòng tiền hoàn vốn và giá trị tài sản bảo đảm.
- Ký hợp đồng tín dụng một lần với hạn mức 30 tỷ đồng, thời hạn 7 năm, giải ngân theo tiến độ thi công.
- Sau khi tất toán khoản vay, nếu Công ty A muốn vay tiếp cho dự án khác thì toàn bộ quy trình thẩm định và ký hợp đồng được thực hiện lại từ đầu.
Lưu ý khi làm bài thi tuyển dụng ngân hàng
- Khi câu hỏi đề cập đến "mỗi lần vay lập hồ sơ riêng", "một hợp đồng cho một khoản vay", "mục đích sử dụng vốn xác định", "không có cơ chế rút vốn linh hoạt", đáp án đúng là cho vay từng lần (Term Loan).
- Khi câu hỏi đề cập đến "rút vốn nhiều lần trong hạn mức đã duyệt", "thanh toán rồi hồi phục hạn mức", "vay lưu động ngắn hạn", đáp án đúng là cho vay theo hạn mức (Line of Credit).
- Cho vay từng lần thường gắn với khoản vay trung và dài hạn, mục đích đầu tư tài sản cố định, dự án; cho vay theo hạn mức thường gắn với vốn lưu động ngắn hạn.
Nội dung mang tính tham khảo cho việc ôn tập và luyện thi, không thay thế tư vấn pháp lý chuyên ngành về nghiệp vụ tín dụng.