5C trong phân tích tín dụng (5C Credit Analysis)
Mô hình 5C là khung phân tích tín dụng truyền thống đánh giá khả năng trả nợ và rủi ro của người vay thông qua 5 yếu tố: (1) Character (Tư cách) — uy tín, đạo đức, lịch sử trả nợ, kinh nghiệm kinh doanh của KH; đánh giá qua CIC, phỏng vấn, tham chiếu. (2) Capacity (Năng lực trả nợ) — dòng tiền từ hoạt động kinh doanh, thu nhập, hệ số DSCR (Debt Service Coverage Ratio), khả năng tạo ra tiền để trả nợ. (3) Capital (Vốn tự có) — tỷ lệ vốn chủ sở hữu / tổng tài sản; KH có vốn tự có cao → cam kết và rủi ro thấp hơn với ngân hàng. (4) Collateral (Tài sản bảo đảm) — giá trị, tính thanh khoản, tỷ lệ khấu trừ của TSBĐ; bổ sung cho năng lực trả nợ. (5) Conditions (Điều kiện bên ngoài) — môi trường kinh tế, ngành nghề KH hoạt động, chu kỳ kinh doanh, điều kiện thị trường. Ngoài 5C, một số ngân hàng thêm C thứ 6: Credit History (lịch sử tín dụng). Mô hình 5C là nền tảng của tư duy thẩm định tín dụng trong hầu hết các ngân hàng thương mại. Thuật ngữ ngân hàng thường gặp trong đề thi tuyển dụng ngân hàng.